支付是经济金融活动的关键环节，承载着资金流转的基础性功能，贯穿贸易、消费和投资等环节。提升支付便利性是构建现代金融服务体系的重要举措，是激发市场活力、有效提振消费的重要抓手。当前，如何进一步提升支付服务水平、打通支付堵点，推动支付为民，实现国内国际无缝对接，进一步优化营商环境，值得分析。

历经多年努力，我国支付体系建设成就显著，移动支付接受度大幅提升。数据显示，2024年我国移动支付业务量达2109.80亿笔，金额达563.70万亿元，移动支付普及率稳居世界首位。支付适老化稳步推进，有关部门采取多项措施，如开辟老年人专属的“绿色通道”，较好弥合了老年人在支付领域面临的“数字鸿沟”。外籍来华人员支付体验获得明显改善，境内重点场所、重点商户外卡受理覆盖率大幅提升。此外，现金兜底作用充分发挥，各银行通过推出“零钱包”等举措，增加了现金供应量。

也要看到，与人民群众的需求相比，我国便利支付仍存在不少问题，突出表现在我国支付体系的包容性、开放性、多元性以及安全性不足。例如，支付适老化“最后一公里”尚未打通，城乡支付服务“温差”亟待消解。老年人常因操作复杂而频遇支付难题，金融机构缺乏针对老年人支付困境的精准解决方案。又如，支付方式呈现单一化趋势，随着移动支付的快速普及，银行卡支付与现金支付等传统支付方式逐渐“没落”。接下来，应精准施策，构建更具包容性、开放性、多元性和安全性的支付体系。

完善适老化支付服务体系与促进城乡支付服务协同发展。加速推进银行网点适老化改造进程，根据老年人需求，分层设计支付产品，在社保、医保等高频支付场景设立“银发通道”。强化适老化支付服务的监管，将适老化支付纳入金融机构考核方案。深化助农支付场景融合，将农村支付终端纳入新基建补贴范围，降低农户支付成本，培育数字支付“新农人”。

营造外籍人员友好支付环境。简化身份认证流程，在浦东、粤港澳大湾区等地试点“护照+电子签证”免绑卡支付模式，推动境外电子钱包与境内系统的互联互通。扩大外卡受理范围，在重点城市机场、酒店、景区等场所实现外卡POS机全覆盖，解决外籍用户面临的支付难题。优化离境退税服务，在自贸港、自贸区推行“即买即退”模式，试点数字人民币退税秒到账，提升外籍人员的支付体验。

丰富支付工具与支付场景。在坚持“大额刷卡，小额扫码，现金兜底”原则，大力推进移动支付的同时，优化银行卡支付环境。要加力整顿人民币现金拒收现象，引导经营主体巩固“拒收人民币现金违法”的共识。创新支付场景，结合智慧城市、数字乡村建设等，拓展交通、医疗、教育等领域的支付应用，满足人民群众多样化的支付需求。

筑牢支付安全底线。建立风险联防机制，实现所有支付机构接入风险监测平台，对可疑交易实施即时拦截，建立跨境支付“白名单”。要推进支付安全技术创新，确保支付终端及应用符合国家安全标准，增强支付验证的安全性。完善用户权益保护机制，建立争议支付“先行赔付”基金，对系统漏洞导致的资金损失先行垫付，设立支付“冷静期”，对大额交易实施延迟到账，确保用户资金安全。

(卞志村 作者系上海财经大学金融学院教授、博士生导师)